知道你的PPP项目为什么融资难吗？看这篇银行人写的《PPP贷款审查要点》

        银行是做钱的生意的。

        从存款户那里把钱买进来（付存款利息），再把钱卖出去（放贷款，收贷款利息），赚的是买卖价差，就是利息差。

         因为银行是敞开大门接受存款的，存款利息已经付给了存款户，为了不赔钱，银行必须把这些存款再卖出去。

         所以，每天有几十万银行人在市场上兜售资金。一旦听说哪里有项目需要贷款，他们会立刻闻风而动。如果你的项目好，他们甚至会争抢起来。

         这几十万人可不是做小微企业和个人贷款的，他们是做公司贷款的。而PPP项目也没有太小的项目。

          几十万人服务于小微企业仍然是不够的，所以，小微企业有时候会面临金融服务不足的问题。而几十万人服务于公司贷款，则是一个竞争非常惨烈的状况。

         所以，在这种情况下，你的的PPP项目你还要慨叹融资难，恐怕得另找原因。

        以我审贷的感悟，PPP项目融资难，大约有两个原因：一是合规性有欠缺；二是融资的还款来源不确定、有风险。

        这第二个原因就是：银行不确定把钱借给你之后，在长达十年以上（PPP项目的期限要求在十年以上）的期间，钱能不能安全地还回来？

        因为银行是借存款户的钱做生意的，钱必须收回来再还给存款户；又因为银行赚取的只是利差，只能承受很小的损失，必须保证资金安全。所以，银行在借给你之前，最关心的是：钱借给你最后能不能收回来？具体的逻辑可参见我的《审批人的三个底线 》

       这逻辑非常简单，不是吗？假如你借钱给别人，最关心的也是钱能不能收回来。

       所以，银行人面对贷款项目的时候，首先关注的是这个项目的收入来源是什么？是否持续稳定可靠？是否足够覆盖还款？

        循此，银行人发现，PPP项目的收入来源有三种形式：政府付费、使用者付费、政府付费+使用者付费。又围绕影响这些收入的因素，找出了PPP项目的五大特征和风险来源，形成了银行人评价PPP项目是否可行的一套办法。